Blesk udeří jen jednou, ale jeho účinek bývá devastující. Výboj o síle tisíců ampérů trvá zlomek sekundy, přesto dokáže proměnit elektroniku v popel, zapálit střechu nebo zastavit provoz celé firmy. Bleskosvod představuje první linii obrany, ovšem jen tehdy, je-li správně nainstalovaný, pravidelně revidovaný a doplněný o pojistné krytí odpovídající skutečné hodnotě chráněného majetku. V praxi tomu tak bohužel nebývá tak často, jak by si majitelé nemovitostí přáli. Na co si dát pozor, vysvětluje Ing. Lukáš Rak, odborník na požární ochranu a bezpečnost práce a člen týmu risk managementu OK HOLDING.

Povinnost, která chrání majetek i životy

Bleskosvody dávno přestaly být výsadou kostelních věží a průmyslových komínů. Vyhláška č. 268/2009 Sb. o technických požadavcích na stavby stanoví jasně: objekty musí být chráněny před účinky atmosférické elektřiny všude tam, kde by blesk mohl ohrozit životy, zdraví nebo způsobit značné škody na majetku. Norma ČSN EN 62305 pak dále definuje konkrétní technické požadavky na návrh, instalaci a údržbu systémů ochrany.

Legislativa je však jen výchozí bod. Pro pojišťovnu je funkční a revidovaný bleskosvod základní podmínkou pro vyplacení pojistného plnění. Absence platné revizní zprávy nebo bleskosvod nevyhovující aktuálním normám mohou být – a v praxi jsou – důvodem pro krácení nebo úplné odmítnutí výplaty náhrady škody. Dokument, který majitelé nemovitostí vnímají jako administrativní formalitu, se v okamžiku škody stává nejdůležitějším papírem v jejich životě.

Přímý úder blesku: na co pojistka nestačí

Standardní živelní pojištění – označované zkratkou FLEXA – kryje přímý úder blesku. To zní jako dostatečná ochrana, dokud nepřijde škodní událost a nezačnou se číst podmínky smlouvy. Přímý úder, tedy situace, kdy blesk zasáhne samotnou stavbu, je totiž jen jednou (a v moderní zástavbě nikoli nejčastější) formou škody způsobené atmosférickou elektřinou.

Daleko běžnější jsou škody způsobené nepřímým úderem: přepětím šířícím se po elektrické síti, telefonních linkách nebo datových rozvodech. Blesk udeří u souseda, do sloupu elektrického vedení nebo do půdy v okolí objektu – a po vodičích se do domu dostane výboj, který spálí spotřebiče, tepelné čerpadlo, serverovou infrastrukturu nebo průmyslové řídicí systémy. Škoda může dosáhnout statisíců nebo milionů korun. A standardní pojistka ji nekryje.

„Ve standardním živelním pojištění bývá zahrnut přímý úder blesku. Problémem jsou však nepřímé účinky a přepětí, které mohou zničit drahou elektroniku, tepelná čerpadla nebo servery, i když blesk udeřil o několik stovek metrů dál. Tato rizika je ve většině případů nutné připojistit zvlášť. Bez správně nastavené pojistné smlouvy a kvalitní přepěťové ochrany v rozvaděčích může být majitel nemile překvapen,“ dodává Lukáš Rak.

Solární panely na střeše? Bleskosvod možná nefunguje

Instalace solárních panelů na střechu je dnes téměř standardem. Méně obvyklé je povědomí o tom, co taková instalace znamená pro systém ochrany před bleskem. A zde se skrývá jedno z nejčastějších a nejdražších nedorozumění v oblasti pojistné ochrany nemovitostí.

Fotovoltaický systém zásadně mění rozložení rizika na střeše. Pokud montážní firma nedodrží bezpečné vzdálenosti od bleskosvodu nebo propojí FVE s ochranným systémem nesprávným způsobem, může bleskosvod přivést blesk přímo do konstrukce domu místo toho, aby ho odvedl do země. Každá instalace fotovoltaiky proto vyžaduje konzultaci s certifikovaným odborníkem na ochranu před bleskem, aktualizaci projektové dokumentace a novou revizi celého systému.

Důsledky opomenutí jsou dvojí: technické, tedy ohrožení majetku i osob, a pojistné. Pokud pojišťovna při šetření škody zjistí, že systém ochrany před bleskem nebyl po instalaci FVE revidován a aktualizován, má silný argument pro zamítnutí plnění z důvodu neodborného zásahu do vyhrazeného technického zařízení.

Revizní zpráva: dokument, který rozhoduje o plnění

Bleskosvod není bezúdržbové zařízení. Koroze, mechanické poškození, působení UV záření a teplotní výkyvy postupně snižují jeho funkčnost. Platné normy a právní předpisy, zejména pak nařízení vlády č. 190/2022 Sb. ve znění pozdějších předpisů, stanovují lhůty 1x za dva roky u soustav chránící kritické systémy a 1x za čtyři roky u ostatních objektů nebo zařízení. Neméně důležitým dokumentem jsou i jednotlivé technické listy či návody daných systémů a zařízení.

Revizní zpráva přitom není jen doklad pro úřady nebo podmínka pro udělení kolaudačního souhlasu. Je to důkaz, který pojišťovna vyžaduje při každé škodní události způsobené bleskem. Chybějící, prošlá nebo vydaná nekvalifikovanou osobou – každá z těchto situací dává pojišťovně právní základ pro krácení nebo zamítnutí plnění. Hodnota revize bleskosvodu v řádu několika tisíc korun tak může rozhodovat o náhradě škody v řádu milionů.

Přepěťová ochrana: druhá polovina štítu

Bleskosvod na střeše odvedl přímý úder do země. Ale co s výbojem, který přišel po elektrické síti? Právě zde nastupuje přepěťová ochrana v rozvaděči – kaskáda zařízení, která zachytí přepěťové pulzy dříve, než dosáhnou citlivé elektroniky. Bez ní je ochrana před bleskem neúplná, bez ohledu na to, jak kvalitní je instalace na střeše.

Pro firmy provozující serverovny, průmyslové řídicí systémy nebo zdravotnická zařízení jde o kritickou infrastrukturu. Výpadek systému způsobený přepětím nemusí být jen otázkou nákladů na opravu nebo výměnu zařízení, ale může znamenat ztrátu dat, výpadek výroby nebo přerušení provozu s přímými smluvními důsledky. Správně nastavený pojistný program pro tyto subjekty proto kombinuje ochranu majetku, přerušení provozu a kybernetická rizika v jediném konzistentním celku.

„U firemních klientů vidíme, že největší škody způsobené atmosférickou elektřinou nevznikají přímým zásahem, ale přepětím v síti. Správně nastavený pojistný program musí tuto realitu odrážet: od výběru správných připojištění až po nastavení limitů u technologií a elektroniky. Bleskosvod a pojistná smlouva jsou spojené nádoby,“ doplňuje Lukáš Rak z OK HOLDING.

Tichý hrdina funguje jen tehdy, když se o něj staráte

Bleskosvod odvede svou práci v milisekundách, nebo ji neodvede vůbec. Mezi těmito dvěma scénáři rozhoduje kvalita instalace, pravidelnost revizí a správnost dokumentace. A na to přímo navazuje pojistné plnění: funkční a doložená ochrana před bleskem je podmínkou, bez níž ani sebelepší pojistná smlouva nezaručí náhradu škody.

V době rostoucího výskytu extrémních meteorologických jevů, masové instalace fotovoltaiky a stále vyšší hodnoty elektroniky v domácnostech i firmách přestává být ochrana před bleskem technickým detailem. Stává se součástí komplexního risk managementu s přímým dopadem na pojistitelnost majetku a výši pojistného plnění.

www.okholding.cz